5/24 룰이란? Chase의 룰 알아보기

5/24 룰은 발행사 상관없이 지난 24개월 동안 개인 신용카드 계좌를 5개 이상 연 사람의 신용카드 신청을 거절하는 Chase의 비공식 정책입니다. 법도 아니고, 공개된 룰도 아니며, Chase가 서면으로 인정한 적도 없습니다. 하지만 실제로 존재하고, 일관되게 적용되며, Chase 카드를 원한다면 신청 전에 반드시 이해해야 합니다.

이 룰이 중요한 이유는 Chase가 미국 시장에서 가장 가치 있는 가입 보너스 일부를 발행하기 때문입니다 — Sapphire Preferred, Sapphire Reserve, Ink 비즈니스 카드, 그리고 United, Southwest, Marriott, Hyatt 코브랜드 카드 풀라인업. 5/24를 넘은 상태라면 다시 아래로 내려가기 전까지 이 모든 카드가 사실상 막혀 있습니다.

이 룰은 어디서 왔나

Chase는 이 룰을 한 번도 문서화한 적이 없습니다. 2016년 무렵 포럼과 블로그의 카드 사용자들이 패턴을 발견하면서 수면 위로 떠올랐어요 — 신용 점수나 소득과 무관하게 최근 카드 5장 이상인 신청자가 훨씬 높은 비율로 거절당하고 있었던 겁니다. 시간이 지나면서 Chase 전화 상담원들이 비공식적으로 그 로직을 인정했고, 이 룰은 포인트·마일 커뮤니티에서 상식이 됐습니다.

비공식이기 때문에 Chase는 언제든 바꿀 수 있어요. 임계치는 2016년 이후로 24개월 안에 5장으로 유지돼 왔지만, 적용되는 Chase 카드 집합은 시간에 따라 바뀌어 왔습니다. 2026년 기준으로는 신청할 만한 가치가 있는 모든 Chase 카드에 이 룰이 강제된다고 보세요. 어떤 예외가 여전히 존재한다고 가정하기 전에 Chase 신청 페이지와 최근 보고들을 확인하세요.

어떤 계좌가 카운트되나

여기서 초보자 대부분이 헷갈립니다. 이 룰은 어떤 은행이 발행했든 본인 개인 신용 보고서에 올라온 새 개인 신용카드 계좌를 셉니다. 분류는 다음과 같아요.

개인 신용카드는 카운트됩니다. Chase 본인을 포함해서 모든 발행사의 모든 카드가요. 2025년에 Capital One Quicksilver를 열었다면, 그건 어떤 Chase 신청에서든 본인 5/24에 포함됩니다.

authorized user 카드는 대부분의 경우 카운트됩니다. 누군가가 본인을 가족 카드 사용자로 추가하면, 그 계좌는 보통 원래 개설일과 함께 본인 신용 보고서에 표시돼요. Chase의 시스템은 보통 이걸 카운트합니다. 본인을 빼달라고 주 카드 사용자에게 요청할 수 있고, 그러면 대부분의 경우 보고서에서도 빠집니다.

대부분 발행사의 비즈니스 신용카드는 카운트되지 않습니다. Chase 비즈니스 카드, Amex 비즈니스 카드, Citi 비즈니스 카드, US Bank 비즈니스 카드, Barclays 비즈니스 카드는 개인 신용 평가 기관에 보고되지 않으므로 5/24 카운트에 잡히지 않아요. 이건 경험 많은 카드 사용자들이 쓰는 큰 우회로입니다 — 5/24 슬롯을 태우지 않고 비즈니스 카드 여러 장을 열 수 있어요.

Capital One 비즈니스 카드는 예외입니다. 대부분의 Capital One 비즈니스 카드는 개인 신용에 보고되므로 5/24에 카운트돼요 — 사전 한도가 없는 카드(Spark Cash Plus, Venture X Business)는 개인 신용에 보고되지 않아 예외입니다. Discover도 역사적으로는 비즈니스 카드를 개인 신용에 보고했지만, Discover는 2024년 이후 신규 신청자에게 새 비즈니스 카드를 적극적으로 발행하지 않고 있습니다.

스토어 카드는 카운트됩니다. Target RedCard, Nordstrom 카드, Best Buy 카드 — 본인 신용 보고서에 회전 신용으로 올라가는 모든 카드는 신용카드 계좌로 카운트됩니다.

대출, 모기지, 자동차 할부는 카운트되지 않습니다. 이 룰은 신용카드에 관한 것이지 전체 신용 계좌에 관한 게 아니에요.

본인 신용 보고서가 애초에 어떻게 만들어지는지 알고 싶다면, soft pull과 hard pull의 차이를 이해하는 게 도움이 됩니다.

본인 카운트는 어떻게 확인하나

AnnualCreditReport.com에서 무료 신용 보고서를 받으세요 — 연방법이 보장하는 무료 주간 보고서를 제공하도록 FTC가 인가한 유일한 사이트입니다. “Accounts” 또는 “Revolving Credit” 섹션을 보세요. 지난 24개월 동안 개설된 모든 신용카드 계좌를 세세요. 윈도우 안에 개설됐다면 해지된 계좌도 포함시키세요. 본인을 이미 빼지 않았다면 authorized user 계좌도 포함시키세요.

그 숫자가 본인 5/24 카운트입니다. 0부터 4 사이라면 Chase 카드 신청이 가능합니다. 5 이상이면 거의 확실히 거절돼요.

Credit Karma 같은 일부 신용 모니터링 앱도 비슷한 목록을 보여주지만, authorized user 계좌를 놓치거나 오래된 정보를 표시할 수 있습니다. 공식 신용 보고서가 진실의 출처입니다.

Chase는 왜 이렇게 하나

Chase의 동기는 처벌이 아니라 리스크 관리입니다. 짧은 기간에 카드를 많이 여는 사람은 통계적으로 처너(churner)일 가능성이 높아요 — 보너스만 받고 곧 카드를 해지하는 사람들입니다. 처너는 Chase에 선불 보너스 비용을 발생시키지만, 그걸 정당화하는 장기 인터체인지 수수료 수익은 만들어주지 않아요.

24개월 안에 5장으로 신규 카드 활동에 상한을 두면, Chase는 가장 공격적인 처너를 걸러내면서도 1~2년에 한 번 카드를 여는 일반 소비자는 받아들일 수 있습니다. 다른 발행사들도 비슷한 우려가 있지만 다르게 강제해요 — Amex는 보너스에 평생 한 번이라는 표현을 쓰고, Citi는 같은 카드 마지막 보너스로부터 48개월 간격을 강제하고, Capital One은 최근 조회를 봅니다. Chase의 필터가 가장 무딘 동시에 가장 예측 가능합니다.

5/24를 넘은 상태라면 어떻게 해야 하나

현실적인 경로가 세 가지 있습니다.

시간이 지나길 기다리세요. 가장 오래된 최근 카드의 개설일로부터 24개월을 세세요. 그 달이 지나면 그 계좌는 카운트에서 빠집니다. 그동안 새 개인 카드를 열지 마세요 — 그러면 새로 가장 오래된 카드 기준으로 시계가 리셋됩니다. 카드 해지는 도움이 안 돼요. 중요한 건 개설일입니다.

대신 비즈니스 카드를 신청하세요. 비즈니스 카드 자격이 된다면(개인사업자 프리랜서 소득도 자격이 되는 경우가 많음), Chase Ink 카드, Amex 비즈니스 카드, Capital One Spark 비즈니스 카드로 5/24 카운트를 늘리지 않고 보너스를 받을 수 있어요. 대부분의 비즈니스 카드는 개인 신용에 보고되지 않습니다. 이게 경험 많은 카드 사용자들 사이에서 가장 흔한 우회법이에요.

Chase 사전 승인을 노려보세요. 가끔 Chase는 5/24를 우회하는 타깃 우편 오퍼를 보내거나 본인 Chase 뱅킹 앱에 사전 승인을 표시합니다. 일관성이 없고 인위적으로 만들 수 없어요. 원하는 카드의 사전 승인이 우연히 보이면 진지하게 받아들일 만하지만, 그걸 계획에 넣지는 마세요.

기다리는 동안 Chase 계좌만이 보너스를 얻을 유일한 길은 아닙니다. 더 넓은 개요는 신용카드 가입 보너스가 뭐예요?를 보고, 5/24와 전혀 무관한 완전히 다른 카테고리는 은행 계좌 보너스를 보세요.

흔한 오해

5/24에 대해 사람들이 자주 잘못 아는 몇 가지를, 자주 나오는 순서대로.

“오래된 카드를 해지하면 5/24 아래로 내려갈 수 있다.” 아니요. 해지는 룰이 사용하는 개설일을 바꾸지 않습니다. 카드를 해지하면 5/24 카운트에는 도움이 안 되면서 신용 점수만 깎일 수 있어요.

“Chase 카드만 카운트된다.” 아니요. 모든 발행사의 모든 개인 신용카드가 카운트됩니다. 2025년에 연 Discover 카드도 Chase 카드와 똑같이 카운트돼요.

“비즈니스 카드는 절대 카운트되지 않는다.” 대체로 맞지만 예외가 있습니다. 대부분의 Capital One 비즈니스 카드는 개인 신용에 보고되어 카운트됩니다(사전 한도 없는 카드 제외). Chase, Amex, Citi, US Bank, Barclays 비즈니스 카드는 카운트되지 않아요. Discover 비즈니스 카드는 역사적으로 카운트됐지만, Discover는 2024년에 신규 발행을 중단했습니다.

“5/24로 거절돼도 신용에 영향 없다.” 거짓입니다. 결과와 무관하게 신청은 hard 조회를 발생시켜요. 신용 점수 비용은 그대로 흡수하면서 얻는 건 없습니다.

“5/24는 곧 사라진다.” 그럴 수도 있고 아닐 수도 있어요. Chase는 2016년 이후 룰을 유지해 왔습니다. 신청 시점에도 여전히 시행 중이라고 가정하고, Chase 사이트나 최근 카드 사용자 보고에서 현재 정책을 확인한 후 제출하세요.

다음 단계

5/24 아래이고 신청할 준비가 됐다면, 보너스 사용액을 정확히 어떻게 채우는지 알 수 있게 최소 사용 조건을 읽어보세요.

5/24를 넘은 상태라면, Chase가 아닌 어떤 발행사가 여전히 매력적인 오퍼를 갖고 있는지 이해할 수 있게 신용카드 가입 보너스가 뭐예요?부터 읽어보세요.

한국 유학생이라면 — 한국 카드가 5/24에 어떻게(안) 잡히는지, ITIN으로 Chase 카드를 받는 법까지 — 유학생 관점의 Chase 5/24 룰에서 한국 학생 특유의 차이를 정리했습니다.

본인 보고서의 authorized user 카드가 본인에게 해를 끼치고 있는지 확실하지 않다면, 다른 어떤 것을 하기 전에 오늘 AnnualCreditReport.com에서 무료 신용 보고서를 받아 지난 24개월의 계좌를 세보세요.